Le problème : le Canada a deux comptes d'épargne « bons »
Dans votre pays d'origine, il y avait probablement une façon principale d'épargner pour la retraite — une pension gouvernementale, peut-être un régime d'entreprise, ou simplement un compte bancaire ordinaire.
Le Canada a deux comptes complètement différents qui promettent tous deux des avantages fiscaux. Ils ont des acronymes déroutants. Ils ont des règles différentes. Et presque chaque nouveau arrivant choisit le mauvais en premier.
Un CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) et un REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) vous permettent tous deux d'épargner de l'argent et de payer moins d'impôt. Mais lequel devriez-vous utiliser en premier?
La réponse courte : Si votre revenu est inférieur à 55 000 $/an, utilisez CELI en premier. S'il est supérieur à 80 000 $/an, utilisez REER en premier. Si vous êtes entre les deux, cela dépend de votre tranche d'imposition.
Pourquoi c'est si confus
Les deux comptes ont le mot « épargne » dans le nom, de sorte que les nouveaux arrivants supposent qu'ils sont essentiellement identiques. Ce n'est pas le cas.
| Caractéristique | CELI | REER |
|---|---|---|
| La cotisation est-elle déductible d'impôt? | Non | Oui ✓ |
| La croissance est-elle libre d'impôt? | Oui ✓ | Oui ✓ |
| Le retrait est-il libre d'impôt? | Oui ✓ | Non — vous payez de l'impôt sur chaque dollar retiré |
| Le droit de cotisation se réinitialise-t-il chaque année? | Oui, 7 000 $/an | Oui, ~18% du revenu de l'année précédente (max 31 560 $) |
| Pouvez-vous retirer de l'argent n'importe quand? | Oui, sans pénalité | Oui, mais vous perdez le droit de manière permanente |
Vous voyez pourquoi les nouveaux arrivants se confondent? Les deux disent « épargne » et « libre d'impôt », mais ils fonctionnent complètement différemment.
Voici la vraie différence : lequel vous ÉCONOMISE plus d'impôt?
REER vous économise de l'impôt AUJOURD'HUI. Lorsque vous cotisez, vous réduisez immédiatement votre revenu imposable. Si vous gagnez 70 000 $ et cotisez 5 000 $ à un REER, le gouvernement vous taxe uniquement sur 65 000 $ cette année-là. Vous obtenez un remboursement d'impôt immédiat.
CELI vous économise de l'impôt POUR TOUJOURS. L'argent que vous y mettez n'est pas déductible, donc vous ne recevez pas de remboursement aujourd'hui. Mais chaque dollar qui croît dans le compte — et chaque dollar que vous retirez — est libre d'impôt pour toujours. Pas d'impôt sur la croissance. Pas d'impôt sur le retrait.
Exemple : Vous investissez 5 000 $ dans l'un ou l'autre compte. Il croît à 10 000 $. Dans un REER, vous retirez 10 000 $ et payez de l'impôt sur tout cela. Dans un CELI, vous retirez 10 000 $ et ne payez aucun impôt. La croissance est à vous de garder.
Alors lequel devriez-VOUS utiliser en premier?
La réponse dépend de votre revenu maintenant par rapport à votre revenu prévu à la retraite.
Utilisez CELI en premier si :
- Votre revenu est inférieur à 55 000 $/an (vous êtes dans une tranche d'imposition basse)
- Vous pourriez avoir besoin d'accéder à l'argent au cours des 5-10 prochaines années (les retraits CELI ne sont pas pénalisés)
- Vous vous attendez à gagner PLUS d'argent plus tard (vous pouvez rattraper votre droit REER plus tard)
Utilisez REER en premier si :
- Votre revenu est de 80 000 $ ou plus par année (vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée et le remboursement est important)
- Vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition INFÉRIEURE à la retraite (de sorte que vous payez moins d'impôt lorsque vous retirez)
- Vous voulez réduire votre revenu imposable cette année (pour les demandes hypothécaires, le crédit, etc.)
Si vous gagnez entre 55 000 et 80 000 $/an : Ouvrez les deux et priorité au CELI pour les premiers 7 000 $/an (la limite annuelle), puis REER avec tout le reste.
La plus grande erreur des nouveaux arrivants : Ouvrir un REER en premier parce que cela semble « officiel » ou « sérieux », puis être coincé avec des factures d'impôt élevées à la retraite. Votre niveau de revenu MAINTENANT est le facteur décisif, pas le nom du compte.
Le chemin pratique à suivre
Étape 1 : Vérifiez votre revenu annuel. Regardez votre dernier T4 ou votre talon de paie.
Étape 2 : Décidez quel compte ouvrir en premier en utilisant les tranches de revenu ci-dessus.
Étape 3 : Cotisez régulièrement. Même 100 $/mois s'accumule. L'automatisation est votre amie — configurez un virement automatique le jour de la paie.
Étape 4 : Ne retirez pas tôt. Les deux comptes sont destinés à la croissance à long terme. Accéder à l'argent annule l'avantage fiscal.
Vous ne savez pas quel compte vous convient?
Utilisez notre calculatrice CELI vs REER pour obtenir une recommandation personnalisée basée sur votre revenu exact.
→ Obtenir ma réponseUne dernière chose : vous entendrez beaucoup ces deux noms
Au Canada, les gens utilisent CELI et REER de la même manière que les Américains utilisent 401(k) et IRA. C'est simplement la façon standard dont les gens parlent de l'épargne-retraite.
Maintenant, vous connaissez la différence. Et vous savez lequel utiliser en premier.