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Pourquoi cette recommandation — 4 facteurs expliqués
CELI vs. REER — pour votre situation
| CELI | REER |
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Comment fonctionnent les cotisations
CELI : Vous cotisez avec des dollars après impôts. Il n'y a pas de déduction fiscale lors de la cotisation. Mais toute la croissance est libre d'impôt et tous les retraits sont entièrement libres d'impôt, pour toujours — peu importe votre revenu à la retraite.
REER : Vous cotisez avec des dollars avant impôts et bénéficiez d'une déduction fiscale réduisant votre revenu imposable aujourd'hui. Mais tous les retraits à la retraite sont imposés comme revenu ordinaire.
L'arbitrage clé
Le REER est optimal quand votre taux d'imposition lors de la cotisation est plus élevé que lors du retrait. Le CELI est optimal quand les taux sont similaires, quand vous prévoyez un revenu élevé à la retraite, ou quand vous souhaitez une flexibilité totale.
Les deux peuvent être utilisés ensemble
Ce n'est pas l'un ou l'autre — les deux comptes ont leurs mérites. La question est lequel prioriser quand vous avez des fonds limités. Une fois que vous maximisez les deux, vous avez bâti une excellente base à l'abri de l'impôt.
Plafonds annuels 2026 : CELI — 7 000 $ par an. REER — 18 % du revenu gagné de l'année précédente (jusqu'à 32 490 $ pour 2026). Les droits inutilisés s'accumulent pour les deux comptes.